- Регистрация
- 14.10.13
- Сообщения
- 1,731
- Депозит
- 1,000,000 ₽
- Сделки (гарант)
- 24
1. В какой ситуации банк может заблокировать клиенту доступ к электронному средству платежа (ЭСП), а в каких случаях обязан это сделать?
Банк может приостановить доступ к ЭСП (к банковской карте, онлайн-банкингу) когда сведения о клиенте или его ЭСП содержатся в базе данных Банка России (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Банк обязан это сделать, если в базу данных ЦБ поступили сведения от МВД России (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Таким образом правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием мошенничества.
Если доступ к ЭСП приостановлен, банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента и сообщить ему о праве подать заявление в Банк России (в том числе через банк) об исключении данных из базы данных регулятора.
Доступ к ЭСП приостанавливается на время, пока отыщутся сведения о клиенте банка в базе данных регулятора. При исключении данных из базы банк незамедлительно возобновляет использование клиентом ЭСП и уведомляет его об этом.
2. Может ли клиент пользоваться деньгами во время блокировки использования ЭСП?
Клиент может воспользоваться денежными средствами и совершить любые банковские операции, но для этого потребуется лично обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, подтверждающим личность.
3. В каком случае банк блокирует перевод клиента?
Все кредитные организации обязаны проверять операции клиентов на признаки мошенничества, включая переводы, совершаемые под влиянием мошенников (ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
Признаки совершения перевода без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027. Также определены шесть признаков мошеннических транзакций. При обнаружении операции, соответствующей хотя бы одному из них, банк должен заблокировать перевод на 2 дня или отказать клиенту в проведении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов через сервис быстрых платежей).
Одновременно банк уведомляет клиента о том, что операция не прошла, а также сообщает о возможности подтвердить перевод (дать согласие) в течение одного дня, следующего за днем его приостановления, либо совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.
В случае, если клиент дал согласие на перевод или инициировал операцию повторно, банк обязан исполнить его распоряжение, за исключением ситуации, когда сведения о получателе средств содержатся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
Если клиент не подтвердил операцию и не совершил ее повторно, то она автоматически считается несовершенной и деньги остаются на его счете.
4. В каком случае банк обязан приостановить перевод на два дня, даже при наличии согласия клиента?
Имея сведения о получателе денег в базе данных ЦБ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» кредитная организация обязана приостановить перевод денег на 2 дня или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) (ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Банк сообщает клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.
Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отменил перевод или совершил повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно ее исполнить при отсутствии других установленных ограничений (ч. 3.11 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
В таком случае, когда банк выполнил предусмотренные законом меры по защите клиента от мошеннической операции, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
5. Как считается период охлаждения по банковским переводам?
Двухдневный период охлаждения, когда банк не переводит деньги или отказывает в повторной операции, начинается c того дня, когда клиент дал согласие на перевод или попытался провести повторную операцию. Период охлаждения заканчивается в день, следующий за днем, когда банк получил согласие клиента или клиент попытался совершить повторную операцию.
6. Как банки уведомляют клиентов о приостановлении мошеннических или сомнительных переводов?
Порядок уведомления устанавливается договором клиента с банком. Обычно это СМС-сообщение или пуш-уведомление.
7. На какие операции не распространяется запрет на зачисление денег при включении сведений о человеке в базу данных Банка России?
Законодательные ограничения не касаются зачислений заработной платы или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Даже при наличии счета в базе данных ЦБ кредитная организация зачисляет на него средства. Человек может воспользоваться этими деньгами и совершить любую операцию, лично посетив отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.
8. Как организуется база данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Банк России формирует указанную базу на основе данных, предоставленных банками и другими участниками информационного обмена с регулятором. По закону (п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») они обязаны противодействовать переводам, совершаемым без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников. Информацию о случаях и попытках таких переводов, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки направляют в Банк России.
Реквизиты получателей средств по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора после предварительной проверки, которая также организуется при взаимодействии с коммерческими банками.
В базу данных Центробанка могут поступать сведения и от МВД России.
Если сведения о физ лице или организации оказались в базе данных Банка России, то банки и прочие участники информационного обмена с регулятором могут приостановить использование электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и т. д.) до тех пор, пока данные не будут исключены из этой базы. В случае, если сведения поступили в базу данных регулятора от МВД, блокировка использования электронного средства платежа является обязательной для всех кредитных организаций.
9. Как физические лица (клиенты банка) могут обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Для этого существует два способа:
Можно обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого вы являетесь. Банк обязан направить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
Отправка заявления в Банк России через интернет-приемную, выбрав темой обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.
Вне зависимости от способа обращения в заявлении требуется указать такие данные:
- фамилию, имя и отчество (при наличии);
- серию (при наличии) и номер документа, удостоверяющего личность;
- полные и сокращенные (при наличии) названия банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды;
- номера заблокированных банковских счетов, платежных карт, электронных кошельков;
- номер телефона (при наличии).
В заявлении можно также указать номера ИНН и СНИЛС, а также даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи.
Если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он может самостоятельно, без участия клиента, направить в ЦБ мотивированное заявление.
Рассмотрение заявлений и принятие решений об исключении реквизитов из базы данных Банка России производится в течение 15 рабочих дней.
10. Как юрлицу, ИП и лицу, занимающемуся частной практикой, обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Для этого есть два способа:
Подать заявление в банк, где обслуживается компания. Банк обязан направить обращение клиента в Банк России не позже следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
Подать заявление в Банк России через интернет-приемную, указав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы. Независимо от способа обращения ИП и лицу, занимающемуся частной практикой, в заявлении требуется указать такие данные:
- серию (при наличии) и номер документа, удостоверяющего личность;
- ИНН;
- номера счетов, платежных карт или электронных кошельков.
В заявлении можно указать полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, уведомивших вас о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды, а также номер телефона.
Юридическим лицам в заявлении нужно указать следующие данные:
- ИНН;
- номера заблокированных счетов, платежных карт или электронных кошельков.
Компания может дополнительно указать серии (при наличии) и номера документов, подтверждающих личность, СНИЛС физлица, исполняющего функции единоличного исполнительного органа организации, а также полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, от которых стало известно о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды.
Если банк полагает, что сведения о его клиенте поданы в базу данных необоснованно, он может самостоятельно, без участия клиента, подать в ЦБ мотивированное заявление.
Регулятор рассмотрит заявление в течение 15 рабочих дней и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
11. Как физлицо или компания могут узнать о вынесенном Банком России решении по результатам рассмотрения заявления об исключении сведений из базы данных?
При обращении в свой банк решение регулятора будет направлено в адрес банка. При этом ответ кредитная организация обязана сообщить клиенту не позднее следующего рабочего дня.
При обращении напрямую в Банк России, решение направляется клиенту.
Если банк инициировал процесс обжалования самостоятельно (без участия клиента), то решение ЦБ будет направлено в банк.
Банк может приостановить доступ к ЭСП (к банковской карте, онлайн-банкингу) когда сведения о клиенте или его ЭСП содержатся в базе данных Банка России (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Банк обязан это сделать, если в базу данных ЦБ поступили сведения от МВД России (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Таким образом правоохранительные органы по факту обращения пострадавшего уже занимаются расследованием мошенничества.
Если доступ к ЭСП приостановлен, банк обязан незамедлительно уведомить об этом клиента и сообщить ему о праве подать заявление в Банк России (в том числе через банк) об исключении данных из базы данных регулятора.
Доступ к ЭСП приостанавливается на время, пока отыщутся сведения о клиенте банка в базе данных регулятора. При исключении данных из базы банк незамедлительно возобновляет использование клиентом ЭСП и уведомляет его об этом.
2. Может ли клиент пользоваться деньгами во время блокировки использования ЭСП?
Клиент может воспользоваться денежными средствами и совершить любые банковские операции, но для этого потребуется лично обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, подтверждающим личность.
3. В каком случае банк блокирует перевод клиента?
Все кредитные организации обязаны проверять операции клиентов на признаки мошенничества, включая переводы, совершаемые под влиянием мошенников (ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
Признаки совершения перевода без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027. Также определены шесть признаков мошеннических транзакций. При обнаружении операции, соответствующей хотя бы одному из них, банк должен заблокировать перевод на 2 дня или отказать клиенту в проведении операции (для операций с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов через сервис быстрых платежей).
Одновременно банк уведомляет клиента о том, что операция не прошла, а также сообщает о возможности подтвердить перевод (дать согласие) в течение одного дня, следующего за днем его приостановления, либо совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.
В случае, если клиент дал согласие на перевод или инициировал операцию повторно, банк обязан исполнить его распоряжение, за исключением ситуации, когда сведения о получателе средств содержатся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента».
Если клиент не подтвердил операцию и не совершил ее повторно, то она автоматически считается несовершенной и деньги остаются на его счете.
4. В каком случае банк обязан приостановить перевод на два дня, даже при наличии согласия клиента?
Имея сведения о получателе денег в базе данных ЦБ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» кредитная организация обязана приостановить перевод денег на 2 дня или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием платежных карт, переводов электронных денежных средств или переводов с использованием сервиса быстрых платежей) (ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Банк сообщает клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.
Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отменил перевод или совершил повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно ее исполнить при отсутствии других установленных ограничений (ч. 3.11 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
В таком случае, когда банк выполнил предусмотренные законом меры по защите клиента от мошеннической операции, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ).
5. Как считается период охлаждения по банковским переводам?
Двухдневный период охлаждения, когда банк не переводит деньги или отказывает в повторной операции, начинается c того дня, когда клиент дал согласие на перевод или попытался провести повторную операцию. Период охлаждения заканчивается в день, следующий за днем, когда банк получил согласие клиента или клиент попытался совершить повторную операцию.
6. Как банки уведомляют клиентов о приостановлении мошеннических или сомнительных переводов?
Порядок уведомления устанавливается договором клиента с банком. Обычно это СМС-сообщение или пуш-уведомление.
7. На какие операции не распространяется запрет на зачисление денег при включении сведений о человеке в базу данных Банка России?
Законодательные ограничения не касаются зачислений заработной платы или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Даже при наличии счета в базе данных ЦБ кредитная организация зачисляет на него средства. Человек может воспользоваться этими деньгами и совершить любую операцию, лично посетив отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.
8. Как организуется база данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Банк России формирует указанную базу на основе данных, предоставленных банками и другими участниками информационного обмена с регулятором. По закону (п. 4 ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») они обязаны противодействовать переводам, совершаемым без добровольного согласия клиента, в частности под воздействием злоумышленников. Информацию о случаях и попытках таких переводов, в том числе тех, по которым клиенты заявили свое несогласие с их совершением, банки направляют в Банк России.
Реквизиты получателей средств по операциям без добровольного согласия клиента попадают в базу данных регулятора после предварительной проверки, которая также организуется при взаимодействии с коммерческими банками.
В базу данных Центробанка могут поступать сведения и от МВД России.
Если сведения о физ лице или организации оказались в базе данных Банка России, то банки и прочие участники информационного обмена с регулятором могут приостановить использование электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и т. д.) до тех пор, пока данные не будут исключены из этой базы. В случае, если сведения поступили в базу данных регулятора от МВД, блокировка использования электронного средства платежа является обязательной для всех кредитных организаций.
9. Как физические лица (клиенты банка) могут обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Для этого существует два способа:
Можно обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого вы являетесь. Банк обязан направить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
Отправка заявления в Банк России через интернет-приемную, выбрав темой обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.
Вне зависимости от способа обращения в заявлении требуется указать такие данные:
- фамилию, имя и отчество (при наличии);
- серию (при наличии) и номер документа, удостоверяющего личность;
- полные и сокращенные (при наличии) названия банков, от которых вы узнали о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды;
- номера заблокированных банковских счетов, платежных карт, электронных кошельков;
- номер телефона (при наличии).
В заявлении можно также указать номера ИНН и СНИЛС, а также даты заключения договоров об оказании услуг сотовой связи.
Если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он может самостоятельно, без участия клиента, направить в ЦБ мотивированное заявление.
Рассмотрение заявлений и принятие решений об исключении реквизитов из базы данных Банка России производится в течение 15 рабочих дней.
10. Как юрлицу, ИП и лицу, занимающемуся частной практикой, обжаловать включение реквизитов в базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»?
Для этого есть два способа:
Подать заявление в банк, где обслуживается компания. Банк обязан направить обращение клиента в Банк России не позже следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).
Подать заявление в Банк России через интернет-приемную, указав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы. Независимо от способа обращения ИП и лицу, занимающемуся частной практикой, в заявлении требуется указать такие данные:
- серию (при наличии) и номер документа, удостоверяющего личность;
- ИНН;
- номера счетов, платежных карт или электронных кошельков.
В заявлении можно указать полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, уведомивших вас о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды, а также номер телефона.
Юридическим лицам в заявлении нужно указать следующие данные:
- ИНН;
- номера заблокированных счетов, платежных карт или электронных кошельков.
Компания может дополнительно указать серии (при наличии) и номера документов, подтверждающих личность, СНИЛС физлица, исполняющего функции единоличного исполнительного органа организации, а также полные и сокращенные (при наличии) наименования банков, от которых стало известно о включении сведений в базу данных Банка России, и (или) их банковские идентификационные коды.
Если банк полагает, что сведения о его клиенте поданы в базу данных необоснованно, он может самостоятельно, без участия клиента, подать в ЦБ мотивированное заявление.
Регулятор рассмотрит заявление в течение 15 рабочих дней и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.
11. Как физлицо или компания могут узнать о вынесенном Банком России решении по результатам рассмотрения заявления об исключении сведений из базы данных?
При обращении в свой банк решение регулятора будет направлено в адрес банка. При этом ответ кредитная организация обязана сообщить клиенту не позднее следующего рабочего дня.
При обращении напрямую в Банк России, решение направляется клиенту.
Если банк инициировал процесс обжалования самостоятельно (без участия клиента), то решение ЦБ будет направлено в банк.
